💡 保费太少 → 保障不足；保费太多 → 影响现金流和投资。本文给出年入60万的合理保险预算区间和分配优先级。
📏 行业通行的保费预算规则
5%
税后收入的5%
保障型保险下限
保障型保险下限
10%
税后收入的10%
保障+储蓄均衡
保障+储蓄均衡
15%
税后收入的15%
保障+储蓄均配置上限
保障+储蓄均配置上限
年入60万，税后约40–45万（根据城市和专项扣除不同）。建议保险总预算：2.5–5万元/年（含储蓄险/香港保险）
📋 推荐预算分配方案（年税后收入40万）
① 定期寿险（300万保额）优先级最高
3,500元
0.9%
② 重疾险（150万保额）优先级高
9,000元
2.3%
③ 百万医疗险（个人）
2,000元
0.5%
④ 配偶定期寿险 + 重疾险
8,000元
2.0%
保障型总保费小计
22,500元
5.6%
储蓄/跨境配置（可选，按财务目标决定）
⑤ 香港VHIS高端医疗（1人）
~1.8万港元
—
⑥ 香港储蓄险（年缴）
~2–5万港元
—
🚦 购买优先级
第一步：定期寿险（最便宜，杠杆最高，有房贷/孩子必买）
第二步：重疾险（趁健康快买，越晚越贵）
第三步：百万医疗险（社保的重要补充）
第四步：香港医疗/储蓄险（收入稳定后的进阶配置）
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