💡 本文面向有房贷、有子女、年收入30–80万的家庭，帮你算出定期寿险的最低必要保额。
😥 一个很现实的问题
假设你是家庭收入主力，月薪5万，还有20年房贷，一个5岁的孩子。
如果你明天突然离世，你的家人需要：
偿还剩余房贷（假设还剩200万）200万
抚养孩子至成年（13年 × 5万/年）65万
配偶3–5年过渡期生活费50万
最低需求合计315万
315万听起来很多，但定期寿险的特点是：保费极便宜。300万保额，30岁男性，20年期，年费只需约 2500–3500 元。
📐 定期寿险保额计算公式
最低寿险保额 =
房贷剩余余额
+ 子女教育费用（至大学毕业）
+ 配偶过渡期生活费（3–5年）
+ 父母赡养费用（如有）
+ 子女教育费用（至大学毕业）
+ 配偶过渡期生活费（3–5年）
+ 父母赡养费用（如有）
💡 定期 vs 终身：年入60万该选哪个？
✅ 定期寿险
保至60岁或70岁
300万保额 ≈ 2500元/年
同样的钱买更高保额
中产首选
300万保额 ≈ 2500元/年
同样的钱买更高保额
中产首选
⚠️ 终身寿险
保额保终身
300万 ≈ 2.5万元/年
保费是定期的8–10倍
更多用于遗产规划
300万 ≈ 2.5万元/年
保费是定期的8–10倍
更多用于遗产规划
📌 结论：对于有房贷、有孩子的中产，定期寿险的保费极低、杠杆极高，是「最应该买但买的人最少」的保险。
🎯 年入60万的寿险参考方案
推荐配置（以北上广深中产家庭为例）
👤 收入主力（年入60万）：定期寿险 300万保额，保至65岁，年费约3500元
👤 配偶（有收入）：定期寿险 150万保额，保至65岁，年费约2000元
💡 两人总保费约 5500元/年，换取 450万的家庭风险保障
👤 配偶（有收入）：定期寿险 150万保额，保至65岁，年费约2000元
💡 两人总保费约 5500元/年，换取 450万的家庭风险保障
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