💡 以年收入60万（一方50万，另一方10万）的典型中产家庭为例。核心原则：收入越高的一方，寿险和重疾险保额越大。
⚖️ 双职工家庭的三大配置原则
原则①：寿险保额 = 覆盖家庭负债 + 抚养责任。收入主力的寿险应高于副收入一方。
原则②：两人都必须有独立的重疾险。不能因为一方收入低就不买——照顾者生病，全职照顾的代价更高。
原则③：如果一方辞职全职带娃，需要考虑为该方增加重疾险和医疗险，因为此时无公司团险保障。
📋 参考方案（家庭年收入60万）
👶 有孩子之后怎么调整？
① 为孩子单独购买儿童医疗险（年费约500–1500元，覆盖意外+住院）
② 主力一方增加寿险保额（增加子女抚养费用，约50–80万）
③ 考虑为孩子开设香港储蓄险（早期投入，长期复利为子女教育/婚嫁做准备）
④ 全职带娃一方必须保留重疾险，不要以为"没有收入"就不用买
② 主力一方增加寿险保额（增加子女抚养费用，约50–80万）
③ 考虑为孩子开设香港储蓄险（早期投入，长期复利为子女教育/婚嫁做准备）
④ 全职带娃一方必须保留重疾险，不要以为"没有收入"就不用买
💡 最常见的错误：以为两个人的公司团险合并在一起就够了。团险离职即失效，不能作为长期保障依赖。
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