香港保险入门 · 医疗篇②

花 8,000 港元买 VHIS
到底值不值？我帮你算了

税扣实际省多少 · 标准计划 vs 自订计划完整对比 · 购买前必知事项

VHIS（Voluntary Health Insurance Scheme，自愿医保计划）是香港政府于 2019 年推出的医疗险认证计划。其中最受关注的优惠是：每年最高可扣税 HK$8,000。

但很多人只听到了"扣税"，没有算清楚实际数字。这篇文章帮你把账算明白。

一、"扣税 8,000"实际能省多少钱？

VHIS 的税务扣减，是从你的应课税入息中扣除，而不是直接减少税款。实际省税金额取决于你适用的税率：

年收入 适用税率（参考） 实际省税金额
HK$20 万2%约 HK$160
HK$40 万约 15%约 HK$1,200
HK$80 万约 17%约 HK$1,360
HK$150 万以上标准税率 15%HK$1,200

💡 结论：扣税最多省约 HK$1,200–1,360。而 VHIS 标准计划的年保费通常在 HK$5,000–8,000 之间。因此，买 VHIS 的主要价值是医疗保障本身，税扣是额外奖励，不是主要动力。

二、标准计划 vs 自订计划，怎么选？

VHIS 分为两类，区别非常大：

对比项 标准计划 自订计划
是否可扣税✅ 可以✅ 可以
住院赔付上限HK$10 万/年HK$50万–500万/年
手术保障上限HK$5 万更高（视产品）
是否包含门诊❌ 不含部分产品含
保证续保至100 岁100 岁
参考年保费（30岁）HK$3,000–5,000HK$8,000–30,000+

⚠️ 注意：标准计划 HK$10 万/年的住院上限，在香港私家医院面前非常有限。阑尾炎手术可能就用完了。如果预算允许，建议选择自订计划，将年度保障上限提高到 HK$100 万以上。

三、买 VHIS 前，必须知道的 4 件事

① 既往症不保
投保前已存在的健康状况，VHIS 不予承保相关治疗费用。趁年轻、身体健康时购买，是获得最全面保障的关键。

② 有等候期
一般住院等候期为 30 天；妇科疾病、癌症等特定病症可能有 90–180 天等候期。购买后并非立即生效，需提前规划。

③ 保费随年龄上涨
医疗险保费通常每年按年龄调整。60 岁的年保费可能是 30 岁时的 5–10 倍。这是医疗险的正常机制，需要长期财务规划。

④ 每张保单独立扣税上限
每位受保人（包括受保配偶及子女）每人每年最高可扣税 HK$8,000。家庭有 3 口人，理论上可扣 HK$24,000。

四、适合购买 VHIS 的人群

✅ 刚来香港，希望建立基础医疗保障
✅ 自雇或雇主未提供医疗福利
✅ 有一定收入，希望合规节税
✅ 家庭有老人或小孩，需要覆盖全家医疗风险
✅ 已有公司团险，希望通过个人保单加强保障

📌 本文核心要点

· VHIS 扣税实际省约 HK$1,200，不是主要购买理由
· 标准计划保障基础，自订计划保障更全面
· 趁年轻健康时购买，保费低且保障最全
· 既往症不保，等候期要计划好

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