内地中产保险规划 · 基础篇②
百万医疗险·高端医疗险·VHIS三层对比
⚠️ 1万元免赔额：每次住院前1万元自付
深度解读：百万医疗险通常设定1万元的免赔额，这意味着在保险公司开始报销之前，个人需要先行承担1万元的医疗费用。这1万元可以用社保或公司团险报销的部分来抵扣，但若无其他商业补充，则需自掏腰包。此设计旨在过滤小额医疗开支，将保障聚焦于大病风险。
⚠️ 续保不保证：理赔后次年可能被拒
深度解读：大部分百万医疗险的续保并非“保证续保”，这意味着保险公司有权根据产品的停售、赔付情况或被保险人的健康状况变化，在次年拒绝续保或调整保费。这给长期保障带来不确定性，尤其是对于已经发生过理赔的被保险人，风险更高。
⚠️ 不保门诊：只保住院，日常看病无法报销
深度解读：百万医疗险主要保障住院医疗费用，对于日常的门诊费用，包括普通感冒发烧、小病检查等，通常不予报销。这意味着，如果只是小病门诊，百万医疗险并不能提供帮助，仍需个人承担。
⚠️ 自费进口药限制：创新疗法不一定报
深度解读：虽然部分百万医疗险会扩展到医保目录外的药品，但对于一些价格昂贵的自费进口药、最新的创新疗法或靶向药，报销比例可能较低或有额外限制，甚至不予报销。这在面对一些疑难重症时，可能会成为巨大的经济负担。
⚠️ 私立医院限制：部分产品不含私立医院
深度解读：许多百万医疗险仅限于二级及以上公立医院普通部就医，对于私立医院、特需部、国际部的医疗费用可能不予报销或报销比例较低。这对于追求更高就医体验或有特定医疗需求的人群来说，是一个重要的限制。
✅ 百万医疗险：覆盖内地日常住院，年费约1500–2500元
作用：百万医疗险作为内地医疗保障的基石，能够有效覆盖社保报销范围之外的大额住院费用和部分特定门诊费用。它以高杠杆、广覆盖的特点，解决了在内地公立医院就医的绝大部分费用问题，是家庭医疗保障体系中不可或缺的一环。
✅ 香港VHIS旗舰版：无封顶全球保障，年费约1.5–2万港元
作用：香港VHIS旗舰版则为追求极致医疗品质和全球医疗自由的人群提供了最佳选择。其无封顶的全球保障意味着无论身处何地，都能享受顶级的医疗服务，无需担心医疗费用限制。它弥补了内地百万医疗险在高端医疗、全球医疗、私立医院选择等方面的不足，形成了全面无忧的医疗保障体系。
💡 两者互补，年总保费约2万港元内
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