保险工具 · IRR 计算器

储蓄险 IRR 计算器

输入保单参数，秒算保证/总体内部收益率，与存款、基金横向对比，让数字说话

输入保单参数

每年保费（港元 / 人民币）

元

缴费年期

年

保单持有期

计算至第几年（如 20 年）

年

该年度现金价值（保证部分）

元

非保证红利

该年度总现金价值（保证 + 非保证，若无则与保证值相同）

元

期间有无额外现金流？（如年金每年返还，留空则为0）

元/年（返还从第几年起）

年金返还起始年

年起

计算结果

🔒 保证 IRR

—

仅计算保证现金价值

📈 总体 IRR（含非保证）

—

含非保证红利全额实现

总体 IRR 评级

0%2%4%5.5%7%+

总投入保费

—

保证现金价值

—

总现金价值（含非保证）

—

非保证占比

—

与其他投资方式对比

投资方式	参考年化收益率	同等投入 20 年后	与本保单差距

注意：对比表为简化模型（一次性总投入复利计算），实际储蓄险为分期缴款，真实差距需用 IRR 对比。表格仅供数量级参考。

读懂这份结果

⚠️

IRR ≠ 宣传收益率

代理人说的「年化 6.5%」是某一年的数据，IRR 将前期现金价值偏低的损耗纳入计算，实际往往低 1–2 个百分点

🔍

保证 vs 非保证

非保证红利占比越高，IRR 越亮眼，但不确定性也越大。建议同时关注保证 IRR，作为最低预期底线

📅

找到最佳退出年

大多数储蓄险在 15–25 年后 IRR 达到峰值。建议用保单不同年份的现金价值，分别计算哪一年退出最合算