美元长期资产配置的 5 种工具横评（港股 / 美股 / 港险 / 海外房产 / 美债）

『100w 美元到底该放哪？』
跨境家庭最绕不开的问题。

5 种工具横评，看清各自的边界 ⬇️

—— 5 工具速评 ——

1 · 港股 / 港股 ETF
IRR 5–7% · 港币 ≈ 美元 · 流动性强
✗ 互联网科技股集中 · 推荐 5–15%

2 · 美股 ETF（VOO / VT）
长期 IRR 7–9% · 全球分散最强
✗ 单一市场 + 估值高 · 推荐 30–50%

3 · 港险美元储蓄分红
IRR 4–6% · 自动锁定 10–30 年
✓ 跨代传承 + 三层隔离 · 推荐 20–30%

4 · 海外房产
实物 / 抗通胀 · ✗ 流动性极低 + 当地税复杂
推荐 0–20%（有海外身份才考虑）

5 · 美元国债
4–5% · 主权信用最高 · 1–3 天可兑现
推荐 10–25%

—— 4 类家庭推荐结构 ——

A · 起步（< 100w 美元）
港险 40% + 美股 30% + 国债 30%

B · 中期（100–500w）
美股 40% + 港险 25% + 国债 20% + 港股 15%

C · 大额（500–2000w）
美股 35% + 港险 25% + 国债 15% + 港股 10% + 房产 15%

D · UHNW（> 2000w）：本期暂不主推

—— CPA 关键洞察 ——

5 种工具的本质区别 = 增值 vs 锁定 vs 流动性
没有一种能同时满足全部三项。

港险 = 锁定最强
美股 = 增值最高
国债 = 流动性 + 信用最高

→ 必须组合，不能单押

—— 钩子 ——

评论区扣【美元】，
我发你《美元 5 工具横评 Excel》
（历史回报 + 流动性 + 税务 + 4 类家庭推荐）。

—— X 会计师
HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA

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