计划送娃赴美 / 赴港的家长，10 年存钱时间线该怎么排

教育金应该怎么攒？10 年时间线该怎么排？
不同时间段，要用不同的工具。

—— 总览：5 个阶段 ——

T-10（孩子 8 岁）：起步期 - 建立结构
T-7（11 岁）：加速期 - 持续积累
T-4（14 岁）：稳定期 - 风险敞口收紧
T-2（16 岁）：兑现期 - 流动性集中
T0（18 岁）：学费支取

—— T-10 起步期 ——

目标：建立美元仓位 + 启动锁定工具

100w 教育金为例：
· 美元定存 20w（首期 / 流动性）
· 港险美元储蓄首期 5–10w 港币 / 年
· 美股 ETF 起步 5–10w / 年

核心：建立『锁定 + 复利 + 增值』三层结构

—— T-7 加速期 ——

目标：核心积累，让复利发挥作用

操作：
· 港险持续缴费（关键复利期）
· 增加美股 ETF 仓位（市场低位多投）
· 美元定存维持 20–30w

—— T-4 稳定期 ——

目标：风险敞口收紧

× 不再增加美股 ETF 新仓
✓ 减仓 ETF → 转入美元定存
✓ 港险持续缴费（已进入回血期）
✓ 增加美元国债配置

—— T-2 兑现期 + T0 学费支取 ——

T-2：流动性集中
· ETF 减到 < 20%
· 美元定存 + 国债 ≥ 50%
· 港险考虑提取部分价值

T0 支取规则：
✓ 优先用美元定存 / 国债（最低风险）
✓ 港险每年提取部分
✗ 不动 ETF（保留作为备用）

—— 3 个时间线误区 ——

× 一直存内地活期到孩子 18 岁
   → 通胀 + 货币错配
× 全程投美股 ETF 不减仓
   → 学费时点市场风险无对冲
× 港险买太晚（孩子 14 岁起买）
   → 复利期缩短，前 5 年退保亏

—— 钩子 ——

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—— X 会计师
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