给 30+ 互联网中层的『5 张表』自查工具包

『我每个月都有理财，怎么算家庭财务好不好？』
答：算法不是『理了多少财』，是『5 张表填没填全』。

—— 5 张表 = 上市公司季报的家庭版 ——

表 1 资产负债 / 表 2 现金流 / 表 3 集中度
表 4 保障缺口 / 表 5 财务时间线

—— 表 1 · 资产负债表 ——

资产：流动性 / 投资性 / 实物 / 保险现金价值
负债：房贷 / 消费贷 / 其他
健康：流动性 ≥ 6 月支出 · 负债比 < 50%

—— 表 2 · 现金流量表 ——

收入：工资 / RSU 归属 / 投资收益
支出：固定 + 可变
健康：储蓄率 > 30% · 房贷 < 月收入 40%

—— 表 3 · 集中度风险表 ——

4 维度：
单一公司股票 + 单一行业 + 单一货币 + 单一资产类别

警报：任一维度 > 50%
警觉：任一维度 > 30%

互联网中层最常见违规：
单一公司股票 60–90%
单一货币 95–100%（人民币）
单一行业 80%+（互联网）

—— 表 4 · 保障缺口 ——

重疾保额 = 3–5 倍年支出
医疗 = VHIS + 内地百万
寿险 = 覆盖房贷 + 子女教育
年金 = 覆盖退休 60–80%

互联网中层最常见缺口：
重疾 < 30w · 仅公司团险 · 无寿险

—— 表 5 · 财务时间线 ——

25–35 积累期：减仓 RSU + 应急金 + 起步美元
35–45 上升期：教育金 + 重疾 + 家庭底仓
45–55 稳定期：年金 + 医疗升级 + 传承架构
55–65 兑现期：现金流 + 医疗 + 传承执行

—— 真实样本（P7 · 35 岁） ——

净资产 1500w（健康）
储蓄率 35%（健康）
自家股票 75%（警报）
重疾保额 30w（严重不足）
教育金未规划（缺位）

健康分 30% → 紧急：减仓 + 重疾 + 教育金

—— 钩子 ——

评论区扣【5张表】或【自查表】，
我发你完整 Excel
（23 个细项 + 自动公式 + 真实样本均值）。

—— X 会计师
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