港险只能用港币买吗？美元保单的 3 个真相

港险，不就是港币的吗？
被问了 100 次。今天讲清楚。

—— 真相 0 · 港险大多是美元保单 ——

主流的港险长期储蓄分红险，
≥ 90% 默认以美元计价。
港币计价是『辅助选项』，不是主流。

—— 真相 1 · 货币选择 ——

主流港险通常提供 2–3 种货币：
✓ 美元（默认，绝对主流）
✓ 港币（少部分，流动性差）
✓ 美元 + 人民币双币（部分公司）

选哪种 = 看家庭货币结构和未来用途：
· 教育金（赴美 / 赴英）→ 美元
· 港险年金（香港养老）→ 美元
· 家族传承（多地）→ 美元

—— 真相 2 · 美元的核心价值 ——

美元港险 ≠ 单独买美股。

美元港险底层资产池：
· 美国国债（30–50%）
· 美股 / 全球股票（30–40%）
· 全球地产 / 私募（10–20%）
· 香港 / 亚洲债券（5–10%）

→ 比单一买美股 ETF 分散得多
→ 由保险公司投委会专业管理
→ 长期 IRR 4–6%（非保证）

—— 真相 3 · 港币 ≈ 美元 ——

港币与美元实施联系汇率制
区间锁定 7.75–7.85（1980 年代起）

港币保单实际购买力 ≈ 美元保单
但全球流动性 < 美元（结汇多一道）

CPA 建议：若有美元选项，直接选美元
不必选港币（除非你长期在港生活）

—— 5 年汇率数据 ——

2020 USD/CNY ≈ 6.5
2024 USD/CNY ≈ 7.2
5 年人民币贬值 ≈ 10%

→ 只持有人民币资产，
   国际购买力 5 年缩水 10%

不持有美元 = 隐性承担汇率风险。

—— 常见误区 ——

× 港币是港险默认 → 错，美元才是
× 港币更便宜 → 错，IRR 反而更低
× 美元保单只能在美国用 → 错，全球可兑现
× 缴费一定要美元 → 错，多种合规方式

—— 钩子 ——

评论区扣【美元】，
我发你《4 大公司美元 / 双币储蓄横评》Excel
（5 年分红实现率 + 缴费合规清单）。

—— X 会计师
HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA

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