一次讲清：储蓄 / 重疾 / 医疗 / 年金 / 万用寿险 5 类港险

港险到底有多少种？我该买哪种？
每天 5 条以上私信问这个。
今天用 5 张卡片讲完。

—— 总览 · 5 大类 ——

1 储蓄分红险（家庭底仓 / 教育金）
2 重疾险（重大疾病现金赔付）
3 医疗险（VHIS / 高端医疗）
4 年金险（退休现金流锁定）
5 万用寿险（千万级传承，远期）

—— 1. 储蓄分红险 ——

解决：长期复利 + 教育金 + 美元底仓
美元为主，10–30 年周期，前 5 年退保亏
IRR 长期 4–6%（非保证，看分红实现率）
适合：互联网中层 · 跨境家庭 · 优才 / 高才

—— 2. 重疾险 ——

解决：重大疾病一次性现金赔付
保额 100w–800w 港币 · 单次 / 多次

避坑：× 别被『多次赔付』数字诱惑
✓ 重点看『重疾分组』+『癌症再赔间隔』
适合：30–50 岁主收入者 · 健康体未投保

—— 3. 医疗险 ——

VHIS 标准（与内地保险接驳）
高端医疗（全球私立网络 + 直付）
特点：实报实销 · 保费随年龄涨 · 无 IRR
适合：跨境家庭 · 海外身份 · 百万医疗『升级』

—— 4. 年金险 ——

解决：退休现金流锁定
开始领取 50–65 岁可选 · 终身 / 定期
适合：40+ 准备退休 · 海外养老 · 担心通胀

—— 5. 万用寿险 ——

千万级 ULL · 大额传承 · 保单融资
⚠️ 本期暂不主推，适合 UHNW 家族办公室级客户

—— 决策树 ——

Q：你最担心什么？
→ 长期美元底仓 = 储蓄分红险（200–500w）
→ 重大疾病保障 = 重疾险 200–500w + VHIS
→ 全球医疗 = 高端医疗（≥500w）
→ 退休现金流 = 年金险（50 岁前布局）

—— 常见错配 ——

× 30 岁单身买年金（流动性差）
× 50 岁才买储蓄（IRR 锁不住）
× 跨境家庭只买百万医疗（覆盖不足）

—— 钩子 ——

评论区扣【对比表】，
发你《6 大公司主力产品 5 类横评》Excel。
扣【30问】发你 PDF。免费。

—— X 会计师
HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA

#香港保险 #保险产品 #储蓄险 #重疾险 #医疗险 #年金险 #VHIS #CPA #家庭理财 #资产配置