第 32 篇 · 5 年后想『半退休』的互联网人，从今年开始要做什么

『5 年后想从大厂半退休， 今年开始要做什么？』 每个月有 5–8 条这样的私信。 今天给你完整路线图。 —— 半退休的真正定义 —— 半退休 ≠ 不工作 半退休 = 不依赖工资生活 判断标准： 被动现金流 ≥ 月支出 50% （即工资归零仍能过 50% 生活） 完全退休： 被动现金流 ≥ 月支出 100% —— 5 年路线图总览 —— Y1 · 减仓 + 起步（财务重构起点） Y2 · 保障 + 港险（保障网完整） Y3 · 集中度 < 40%（风险大幅降低） Y4 · 美元 30%+（跨货币结构成型） Y5 · 半退休测试期（被动收入测试） —— Y1 · 减仓 + 起步 —— 目标：建立财务结构 任务： ✓ 减仓 RSU 30%（季度执行） ✓ 应急金升级到 12 月支出 ✓ 重疾保险 200w + VHIS ✓ 港险美元储蓄首期 50w 如果你拿了 N+1 / 大额年终： 直接配置港险首期 + 应急金 + 美元定存 —— Y2 · 保障 + 港险 —— 目标：保障网完整 + 美元启动 任务： ✓ 港险继续年缴 50w（10 年缴） ✓ 高端医疗（如跨境家庭） ✓ 美元 ETF + 美元国债 50w ✓ 教育金锁定（如有娃） —— Y3 · 集中度 < 40% —— 目标：风险大幅降低 任务： ✓ 减仓 RSU 累计 50%+ ✓ 港险底仓 200w 完成 ✓ 美元资产占净资产 25%+ ✓ 评估当前财务时间线 —— Y4 · 美元 30%+ —— 目标：跨货币结构成型 任务： ✓ 美股 / 国债持续增加 ✓ 美元资产占净资产 30%+ ✓ 评估跨境身份（优才 / 高才） ✓ 评估海外身份（如已有） —— Y5 · 半退休测试期 —— 目标：被动收入测试 任务： ✓ 港险 / ETF 减保 / 减仓提取（年度） ✓ 测试不依赖工资生活 6 个月 ✓ 调整最终结构 ✓ 决定真正半退休时机 —— 半退休财务结构（参考）—— 净资产 1500w 目标家庭： · 港险美元储蓄 300w（核心底仓 / 长期复利） · 美元国债 200w（流动性） · 美股 ETF 300w（增值） · 应急金 100w（12 月支出） · 自住房 500w（无房贷或低房贷） · 重疾 + 医疗 + 寿险（保障网） 预期被动现金流： · 港险减保提取：≈ 月 1.5w · ETF 部分减仓：≈ 月 1w · 国债利息：≈ 月 0.7w 合计 ≈ 月 3.2w（按当前购买力） → 不依赖工资可生活 → 工资变成『可选项』而非『必需』 —— 关键认知 —— 半退休不是『1 年突然实现』。 是『5 年系统性建设』。 每年都有具体任务 不是等天上掉钱。 —— 一个真实样本（脱敏） —— 某 P7 · 35 岁 · 计划 40 岁半退休 现状：净资产 1200w，自家股票 70% 5 年路线图执行后预期（40 岁）： · 自家股票降至 30% · 港险底仓 250w · 美元资产占 35% · 重疾 + 高端医疗 + 教育金齐全 · 月被动现金流 ≈ 2.5w · 月支出 4w → 半退休测试期合格 5 年后： 工资变成『可选项』 继续工作 = 加速积累 不工作 = 也能活 → 这就是『半退休自由度』 —— 写在最后 —— 半退休不是『梦想』。 是『5 年系统建设的结果』。 下一篇：《海外资产被 CRS 报回内地：补税还是不补税？》 —— X 会计师 HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA