第 23 篇 · 互联网人的『中年体检』该做哪几项？（医疗 + 财务双视角）

35 岁，互联网公司总监。 昨天体检报告出来： 甲状腺结节、脂肪肝、血糖偏高。 第一反应：『还好不严重』。 但 CPA 视角问的是： 你的『财务报表』也准备好了吗？ —— 35–45 岁，是双重风险窗口 —— 身体： · 心血管疾病 · 早期肿瘤 · 代谢综合征 · 消化道病变 集中爆发期 财务： · RSU / 期权集中度高 · 收入断崖风险 · 重疾保障缺口 · 跨境身份未规划 集中爆发期 身体 + 财务 = 中年危机的『双轴』 —— 身体体检 · 互联网人必做项 —— 1 心血管系统 · 心电图 · 血脂全套（LDL / HDL / TG） · 颈动脉超声 2 肿瘤筛查 · 肿瘤标志物（CEA / AFP / CA199 等） · 低剂量 CT（肺部） · 乳腺超声 / 钼靶（女性） · PSA（男性 45+） 3 代谢综合征 · 空腹血糖 · HbA1c（糖化血红蛋白） · 尿酸 4 消化系统 · 胃镜（35+，每 3–5 年） · 肠镜（40+，每 5–10 年） · 腹部超声 5 体检影像 · 甲状腺超声 · 肝脏 / 肾脏超声 —— 男 / 女差异 —— 男性补充： · 前列腺超声 · PSA（45+） · 睾丸超声（如有家族史） 女性补充： · HPV + TCT（宫颈癌筛查） · 乳腺超声 · 钼靶（40+，每 1–2 年） · 卵巢超声 —— 财务体检 · 5 张表 —— （详见 #18 篇） 表 1 · 家庭资产负债表 表 2 · 家庭现金流量表 表 3 · 集中度风险表 表 4 · 保障缺口表 表 5 · 财务时间线表 —— 身体 vs 财务的共通规则 —— ✓ 频率：年度做一次 ✓ 趋势：看 3–5 年变化 ✓ 早发现：成本指数级降低 ✓ 干预：越早越便宜 身体早发现： 3 期癌症 vs 1 期癌症 = 治愈率差 3–5 倍 财务早发现： 35 岁补重疾 vs 45 岁补 = 保费差 30–50% 35 岁配美元 vs 45 岁配 = 复利差 50%+ —— 3 步行动清单 —— Step 1 · 身体体检 到三甲 / 国际体检中心做完整版 不要只做单位体检（项目少） 预算 5000–10000 Step 2 · 保障补齐 重疾保额 = 3–5 倍年支出（≥ 100w 港币） 医疗：VHIS + 内地百万医疗 + 高端医疗（跨境家庭） 寿险：覆盖房贷 + 子女教育 Step 3 · 财务体检 填完 5 张表 找 1 位 CPA / 专业顾问做 1V1 诊断 建立年度复盘节奏 —— 一个真实样本（脱敏） —— 某 P7 · 35 岁 身体体检：甲状腺结节 + 脂肪肝 财务体检： · 集中度 75%（警报） · 重疾保额 30w（缺口） · 美元配置 0%（缺位） · 教育金未规划 诊断：身体 + 财务双警报 行动： 1. 立即配置港险重疾 200w + VHIS 2. 季度减仓 RSU 3. 配置港险美元储蓄 100w 首期 4. 补做胃肠镜 + 进一步甲状腺评估 3 个月后反馈： 甲状腺结节稳定（医学随访） 重疾 + VHIS 已生效 家庭报表压力测试通过 —— 写在最后 —— 中年危机不是『一夜来的』。 是『身体 + 财务两个体检都没做』的累积。 下一篇：《高才落港后第 1 个月要做的 3 件事》 —— X 会计师 HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA