第 5 篇 · 一次讲清：储蓄 / 重疾 / 医疗 / 年金 / 万用寿险 5 类港险

『港险到底有多少种？我该买哪种？』 每天有 5 条以上私信问这个。 今天用 5 张卡片讲完。 —— 总览 —— 港险产品矩阵 = 5 大类： 1 储蓄分红险（家庭底仓 / 教育金） 2 重疾险（重大疾病现金赔付） 3 医疗险（VHIS / 高端医疗） 4 年金险（退休现金流锁定） 5 万用寿险（千万级传承，远期） —— 1 · 储蓄分红险 —— 解决：长期复利 / 教育金 / 美元底仓 货币：美元为主，部分美金 + 人民币双币 周期：10–30 年（前 5 年退保亏） 灵活度：可减保 / 提取部分价值 IRR：长期 4–6%（非保证，看分红实现率） 核心人群： ✓ 互联网中层（家庭底仓需求） ✓ 跨境家庭（教育金 + 美元配置） ✓ 已申请优才 / 高才（落港前提前布局） —— 2 · 重疾险 —— 解决：重大疾病一次性现金赔付 保障期：定期 / 终身可选 保额：100w–800w 港币 赔付类型：单次 / 多次（多次赔付真假需细看） 核心人群： ✓ 30–50 岁主收入者 ✓ 互联网中层 / 总监 / 高级工程师 ✓ 健康体未投保 / 已投保但保额不够 避坑提醒： × 不要被『多次赔付』数字诱惑 × 重点看『重疾分组』『首次癌症再次赔付间隔』 —— 3 · 医疗险 —— VHIS 标准计划（与内地保险接驳） 高端医疗（全球私立网络 + 直付） 特点： · 实报实销 · 保费随年龄增长 · 无 IRR / 无现金价值 核心人群： ✓ 跨境家庭刚需 ✓ 海外身份家庭 ✓ 内地百万医疗的『升级版』需求 —— 4 · 年金险 —— 解决：退休现金流锁定 货币：美元为主 开始领取：50–65 岁可选 领取方式：终身 / 定期 核心人群： ✓ 40+ 准备退休的中产 ✓ 计划海外养老 / 香港养老 ✓ 担心通胀侵蚀退休金 —— 5 · 万用寿险 —— 千万级 ULL（Universal Life Limited） 大额传承场景 保单融资场景（Premium Financing） ⚠️ 本期暂不主推 → 当个人客户基础扎实、考取 STEP 后切入 → 适合 UHNW 家族办公室级客户 —— 决策树 —— Q1 你最担心的是什么？ → 长期资产配置 / 美元底仓 选：储蓄分红险（200w–500w） → 重大疾病保障 选：重疾险 200w–500w + VHIS → 全球医疗网络 选：高端医疗（≥500w 保额） → 退休现金流 选：年金险（50 岁前布局） → 千万级传承（远期） 选：万用寿险（M25+ 再考虑） —— 常见错配 —— × 30 岁单身买年金（流动性太差） × 50 岁才买储蓄（IRR 收益锁不住） × 跨境家庭只买内地百万医疗（覆盖不足） × 给小孩买重疾险但不给大人买（错配核心保障） —— 写在最后 —— 港险不是『一招打天下』。 是 5 类工具 + 你的家庭画像 = 配置方案。 下一篇会写： 《互联网中层资产负债表自查 5 题》 —— X 会计师 HKIA 持牌经纪 · 中国 CPA