💡 IRR = 内部收益率，是比较储蓄险收益最准确的指标。本文以每年缴费10万为例，做30年期的实测对比。
📊 产品参数设定（同等条件对比）
投保年龄35岁男性
年缴保费10万元人民币（≈11万港元）
缴费期10年
比较时点第30年末现金价值
💰 结果对比
🇨🇳 内地增额寿险
总保费：100万
30年现金价值：约 230–260万
IRR：约 2.5–3.5%
货币：人民币
税务：领取时无需缴税
30年现金价值：约 230–260万
IRR：约 2.5–3.5%
货币：人民币
税务：领取时无需缴税
🇭🇰 香港分红储蓄险
总保费：约100万港元（≈91万人民币）
30年现金价值：约 380–480万港元
IRR：约 6–7%
货币：港元/美元（外币资产）
税务：香港无遗产税、无所得税
30年现金价值：约 380–480万港元
IRR：约 6–7%
货币：港元/美元（外币资产）
税务：香港无遗产税、无所得税
+120–220万
港元计价差额（30年）
约2倍
香港收益是内地的倍数
外币
额外获得货币多元化
💡 香港储蓄险的分红率之所以高，是因为香港投资市场更开放，保险公司可将资金配置在全球债券、股票、REITs等，长期复利效应显著。
⚠️ 购买香港储蓄险的注意事项
⚠️ 分红不保证：IRR的高分段为非保证部分，需关注历史分红实现率（优秀公司约95–105%）
⚠️ 流动性较低：前3–5年退保损失较大，建议作为长期资产配置
⚠️ 须亲赴香港签署：根据规定，投保人须本人前往香港完成投保手续
✅ 分红实现率：选择主流公司（友邦、宏利、保诚）近5年实现率均在95%以上
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